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建總發[2000]1號

一九九九年十二月十六日第三十五次行長辦公會議通過

一九九九年十二月三十日頒布施行

第一章 總則

第一條為支持城鎮居民購買自用住房，推進住房商品化，根據《中華人民共和國擔保法》、中國人民銀行《民法通則》、中國人民銀行《個人住房擔保貸款管理試行辦法》、《中國建設銀行貸款擔保辦法》等有關法律、法規及規章制度，制定本辦法。
    第二條 本辦法所稱個人住房貸款是指建設銀行向購買自用住房的自然人發放的貸款。
    第三條 個人住房貸款的發放要堅持效益性、安全性和流動性原則，遵守國家有關法律。法規和政策。建設銀行有權拒絕任何單位和個人強令其發放個人住房貸款的要求。
    第四條 本辦法適用于建設銀行（不包括海外分行）向個人發放的各類住房貸款。

第二章 貸款對象和條件

第五條貸款對象。具有完全民事行為能力的中國公民及在中國大陸有居留權的境外，國外公民。
    第六條 貸款條件。借款人申請個人住房貸款必須具備下列條件：
    一、有合法的居留身份，申請政策性個人住房貸款的，應有當地常住戶口；
    二、有穩定的職業和收入；
    三、有按期償還貸款本息的能力；
    四、有貸款行認可的資產進行抵押或質押，或（和）有符合規定條件的保證人為其擔保；
    五、有購買住房的合同或協議；
    六、提出的借款申請時，在建設銀行有不低于購買住房所需資金的30%的存款，申請政策性個人住房貸款時，應按規定在建設銀行的交存住房公積金；
    七、貸款行規定的其他條件。

第三章 貸款程序

第七條借款人申請個人住房貸款應填寫《中國建設銀行個人住房貸款申請審批表》，并向貸款行提交下列資料。
    一、身份證件（居民身份證、戶口本和其他有效居留證件）；
    二、貸款行認可的部門出具的借款人穩定經濟收入證明或借款人償債能力證明。
    三、合法購房合同成協議書；
    四、 抵押物或質押財產清單，權屬證明文件，有處分權人同意抵押或質押     的證明，貸款行或貸款行認可的部門出具的抵押物估價報告書；
    五、保證人同意提供擔保的書面意見及保證人的資信證明材料；
六、建設銀行的存款單據（復印件）；
    七、以自己和配偶及其直系親屬已交存的住房公積金作為自籌資金的，應提供住房公積金管理部門批準動用公積金存款的證明文件；
    八、貸款行要求提供的其他文件或資料。
第八條 貸款行應對借款人提交的全部文件、資料的真實性、合法性、可行性等進行評估，審查，并在二個月內，向申請人做出正式答復。
    第九條 貸款行同意借款人的借款申請后，雙方簽訂借款合同，并視貸款擔保方式，同時簽訂抵押合同，質押合同或保證合同，必要時應由國家公證機關辦理合同公證。

第四章 貸款額度、期限和利率

第十條借款人在建設銀行有規定額度的存款，可以向貸款行申請相應額的貸款，借款人的存款應先于銀行貸款投入購買住房。
    第十一條 貸款額度最高為擬購買住房費用總額的70%，用住房公積金發放的貸款，貸款額度當地有關部門的規定和有關文件精神合理予以確定。
    第十二條 貸款期限最長20年。
    第十三條 貸款利率按照中國人民銀行有關規定執行。

第五章 貸款方式

第十四條個人住房貸款實行抵押貸款、質押貸款、保證貸款和抵押（質押）加保證貸款四種方式。
    第十五條 抵押貸款方式指貸款行以借款人或者第三人提供的符合規定條件的財產作為抵押物而向借款人發放貸款的方式。

一、作為個人住房貸款的抵押物，首先必須是抵押人所擁的房屋或預購房屋；其次可以用抵押人依法取得的國有土地使用權及貸款行認可的其他符合法律規定的財產。

二、貸款需對抵押物估價或委托有關機構估價。所需費用由抵押人負擔。抵押率最高為抵押物評估價值的70。

三、抵押人需到貸款行指定的保險公司辦理抵押物在抵押期間的財產保險，也可以委托貸款行代辦有關保險手續，并在《保險合同》中明確貸款行為該項保險的第一受益人；保險期不得短于申請借款期限；投保金額不得低于貸款的全部本息額；保險所需全部費用由抵押人負擔。抵押物在申請借款行為保險的第一受益人，連同《保險合同》正本交由貸款行保管；如果原保險期短于借款期限，保險到期時需辦理續保手續。

借款合同有效期內，抵押人不得以任何理由中斷或撤銷保險，否則，貸款行有權代為投保，一切費用由抵押人負擔。

保險期間，抵押物如發生保險責任以外的毀損不足以清償貸款本息，借款人應重新提供貸款認可的不低于原抵押物評估價值的抵押物，并辦理保險手續。否則，由借款人負全部責任。

四、貸款行與抵押人簽訂抵押合同后雙方必須依照有關法律規定辦理抵押物登記。抵押合同自抵押物登記之日起生效。

（一）以住房設定抵押權的，應分別情況辦理以下登記手續；

1．以期房作抵押，貸款行和抵押人應持依法生效的預購房屋合同到期房座落地的房地產登記機關辦理抵押登記備案手續；同時由售房單位擔保，待該期房竣工效付后，持《房屋所有證》辦理正式抵押登記。

2．以現房作抵押，貸款行和抵押人應持《房屋所有權證》到房產所在地的房地產登記機關辦理抵押登記，取得《房屋他項權證》；如售房單位未辦理抵押登記備案手續，待售房單位辦妥該抵押物的《房屋所有權證》后，再據以辦理正式抵押登記手續。

（二）以土地使用權設立押權的，貸款行和抵押權人應在抵押合同簽訂后十五日內，持被抵押土地的土地使用證、抵押合同、地價評估及確認報告、抵押人和抵押權人的身份證及有關材料，到土地所在地的土地管理部門申請抵押登記，取得《土地他項權利證明書》。

五、抵押權設定后，所有能夠證明抵押物權屬的證明文件（原件）及抵押物的保險單證（正本）等，均由貸款行保管并承擔保管責任。貸款行收到上述文件、單證后，應出具保管證明。

六、抵押貸款本息未清償前，未經貸款行同意，抵押人不得將抵押物再交抵押、出租、轉讓、出售或贈與。抵押人須保證抵押物的安全、完好，并隨時接受貸款行的監督檢查。

第十六條質押貸款方式指貸款人或者第三人將符合規定條件的權利憑證交由貸款行占有，貸款行以該權利作為貸款的擔保而向借款人發放貸款的方式。

一、個人住房貸款可以用憑證式國庫券、國家重點建設債券、金融債券、AAA級企業債券、存款單等有價證券作為質押財產進行質押。

二、貸款行應對出質人提交的有價證券進行查詢和認證。

三、出質人應將確認后的憑證交付貸款行。質押合同自權利憑證交付之日起生效。

貸款行負有妥善保管質物的責任。因保管不善致權利單證滅失或毀損的，貸款行承擔相應責任。

四、債券、存款單或其他有價證券兌現日期先于還款日期的，可選擇以下方式處理：

（一）到期兌現用于提前清償貸款；

（二）轉換為定期儲蓄存單繼續用于質押；

（三）用貸款行認可的等額債券、存款單調換到期債券、存款單。

五、質押期間，出質人對用作質押的質押財產不得以任何理由掛失。

第十七條保證貸款方式指貸款行以借款人提供的具有代為清償債務能力的法人或其他經濟組織作為保證人而向其發放貸款的方式。

一、保證人必須同時具備下列條件：

（一）經工商行政管理機關核準登記并辦理年檢手續；

（二）獨立核算，自負盈虧；

（三）有健全的管理機構和財務管理制度；

（四）達到或者相當于《中國人民建設銀行企業信用等級評定管理暫行辦法》規定的AA級以上企業信息；

（五）在建設銀行開立有存款帳戶；

（六）無重大債權債務糾紛。

二、保證人為借款人提供的貸款擔保為不可撤銷的全額連帶責任保證。

三、保證人失去擔保資格和能力，或發生合并、分立或破產等，借款人須及時通知貸款行，并提供新的保證人，經貸款行認可后，辦理擔保責任轉移手續，未經貸款人認可，原保證合同不得撤銷。

四、單純保證貸款方式，只適用于期限較短的貸款。

第十八條抵押或質押加保證貸款方式指貸款行在借款人或者第三人提供抵押或質押擔保的基礎上，要求提供符合規定條件的保證人作為貸款的擔保而向貸款人發放貸款的方式。

一、抵押擔保、質押擔保和保證擔保按本辦法的第十條、第十六條、第十七條及《中國人民建設銀行貸款擔保辦法》的相關規定辦理。

二、采用本貸款方式，貸款行與貸款人簽訂貸款合同，同時，與抵押人或出質人簽訂抵押合同或質押合同，與保證人簽訂保證合同。當貸款人不能按合同約定清償債務時，貸款行可以通過處分抵押物質押財產受償，也可以要求保證人全額清償。

第十九條貸款行可根據借款的具體情況，采用上述一種或同時采用上述多種貸款方式發放貸款。

以期房作抵押的，采取抵押加保證貸款方式。